Evolución de los medios de pago electrónicos en México

Hoy entrevistamos a Fernando Gutiérrez ZepedaCEO de Sistema de Transferencias y Pagos (STP) y de LGEC. Fernando tiene más de 23 años de experiencia en el sector financiero. Durante muchos años dirigió la parte operativa de un banco gubernamental, luego llevó su expertise y conocimientos como consejero independiente de STP y LGEC en 2011 y en 2016 comenzó a desempeñar el cargo de CEO.

Fernando nos platica:

Los medios de pago electrónicos son sistemas que facilitan la aceptación de pagos a través de internet, estos sistemas permiten realizar pagos entre personas o empresas utilizando una entidad financiera como intermediaria en la operación. Esto le da la posibilidad a una persona o empresa de realizar pagos desde el portal digital de su banco eliminando la necesidad de transportar el dinero en efectivo ya sea a una sucursal bancaria para hacer el depósito o directamente al beneficiario. De esta manera se pueden evitar los riesgos y costos que implican el transporte del dinero en efectivo.

 

1.¿Por qué es importante promover los pagos electrónicos?

Los medios de pago electrónico son facilitadores clave en la reducción de la pobreza y la desigualdad, ya que permite que personas y empresas tengan acceso y puedan hacer uso de productos y servicios financieros como el crédito, el ahorro y los seguros, entre otros. Estas soluciones permiten que las empresas y familias planifiquen su futuro y tengan la capacidad de afrontar situaciones adversas como las que estamos viviendo en este 2020-2021.

En este sentido STP contribuye a la iniciativa de inclusión financiera ofreciendo sus servicios digitales de transferencias electrónicas en coordinación con las Fintech en México. Estas empresas utilizan APPs para que sus clientes puedan tener acceso a productos financieros desde sus teléfonos móviles/smartphones, ya sea porque no podrían tener acceso a ellos por otro medio, o porque sencillamente buscan alternativas menos burocráticas de las que son actualmente ofrecidas por los bancos tradicionales.

2.Antes del sistema de pagos que tenemos hoy ¿Cómo funcionaban las transacciones electrónicas?

Hoy en día tenemos un sinfín de alternativas financieras y servicios que nos facilitan la realización de pagos electrónicos con un click desde nuestro teléfono móvil/smartphone. Podemos realizar transferencias electrónicas o inclusive realizar pagos con tarjetas de crédito y débito desde nuestro smarthphone por medio de la tecnología NFC. Antes de que existieran los medios de pago electrónicos, el efectivo y los cheques eran la única manera de realizar transacciones. Para los bancos, negocios y personas el efectivo implica una carga operativa repleta de procesos manuales que son susceptibles al error, al fraude y al robo, esta es una razón fundamental por la cual muchos negocios y personas han optado por medios de pago electrónico.

En los años noventas el Banco de México se dio cuenta de que las transacciones financieras se habían vuelto más complejas y su monto había crecido significativamente. Esta situación generó un entorno financiero de alto riesgo, lo cual amenazaba la estabilidad del sistema financiero Mexicano. Cómo solución se creó el Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA) en el que se procesaban en tiempo real las órdenes de pago y se utilizaban cámaras de compensación para saldar las deudas entre bancos. El sistema de pagos electrónicos que tenemos en la actualidad (SPEI: Sistema de pagos electrónicos interbancarios) a diferencia del SPEUA procesa y liquida en tiempo real las órdenes de pago, lo que elimina la necesidad de cámaras de compensación y reduce el riesgo en el ecosistema financiero.

3.Las tarjetas son otro método de pago electrónico que funciona a través de cámaras de compensación ¿Cómo funcionan estas?

Procesamiento de tarjetas

El funcionamiento del procesamiento de tarjetas y de las cámaras de compensación es mucho más sencillo de lo que parece. Imaginemos que tenemos una cuenta en el banco A y queremos comprar una bebida en nuestro café favorito con una tarjeta de crédito o débito, el café tiene una cuenta en el banco B.

 

  1. Insertamos tu tarjeta en una terminal punto de venta (TPV), la TPV pertenece a una institución financiera (banco B) autorizada por el procesador de pagos que actúa como intermediario (Visa, MasterCard, Carnet, etc.).
  2. El banco del comercio (banco B) envía la solicitud de cobro al procesador de pagos con la información del cliente y de la transacción.
  3. El procesador envía la solicitud al banco del cliente (banco A).
  4. El banco del cliente (banco A) revisa que el saldo o crédito del cliente sea suficiente, en caso de serlo el banco autoriza el cargo y le notifica al procesador.
  5. El procesador le notifica al banco del comercio (banco B) que el cargo fue autorizado.
  6. La TPV nos notifica que el cargo se autorizó.

Cámaras de compensación

Para reducir la carga de transacciones los bancos no intercambian el dinero de sus clientes en el momento, para saldar las cuentas pendientes entre ellos utilizan un mecanismo llamado cámaras de compensación.

¿Cómo funciona? – Te explicamos

El banco A al final del día analiza cuánto dinero le debe al banco B por las transacciones que realizaron sus clientes, de igual manera el banco B analiza cuánto dinero le debe al banco A por las transacciones que realizaron sus clientes, netean las deudas y únicamente intercambian el dinero que se siguen debiendo:

  • Banco A le debe $10mxn al banco B
  • Banco B le debe $8mxn al banco A
  • Netean saldos (10mxn-8mxn): el banco A únicamente le manda $2mxn al banco B

A gran escala así funcionan las cámaras de compensación entre todas las instituciones financieras, los saldos entre todas ellas se netean y únicamente se intercambian los saldos pendientes 1 vez al día reduciendo así la carga transaccional entre ellos.

4.¿Qué es CoDi y cómo se proyecta su crecimiento en este 2021?

Cobro Digital o CODI® como es conocido comúnmente, es una plataforma desarrollada por Banco de México para facilitar las transacciones de pago y cobro a través de transferencias electrónicas, de forma rápida, segura y eficiente, por medio de teléfonos móviles y sin ningún costo. Utiliza la tecnología de los códigos QR, NFC y mensajes de cobro no presenciales, para facilitar que tanto comercios como usuarios puedan realizar transacciones sin efectivo.

¿Cómo funciona?

  1. El comercio genera un QR o un mensaje de cobro no presencial.
  2. El comercio le muestra un QR al cliente o le envía directamente el mensaje de cobro.
  3. El cliente recibe el mensaje de cobro o escanea el QR desde su teléfono móvil en la sección CoDi de su app de banco (de cualquier banco) .
  4. El cliente revisa la transacción y la acepta.
  5. El comercio recibe en tiempo real el pago de su cliente sin pagar ninguna comisión.

CoDi es un método que está disponible en todas las plataformas bancarias principales por lo que la integración de usuarios/consumidores no ha resultado difícil. Entre sus beneficios está la posibilidad de realizar pagos sin contacto y sin el intercambio de información personal bancaria, lo que reduce el riesgo de clonación de datos y de robo de identidad. Sin embargo, estos consumidores no pueden usar este medio de pago por que no hay comercios en donde se ofrezca. Por lo mencionado anteriormente, el enfoque de la fomentación de este método debe ponerse en el mercado empresarial y de comercios, para que así los consumidores y proveedores puedan gozar de los beneficios de este medio de pago electrónico.

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Protección de clientes emisores:

En apego a la Circular 14/2017 emitida por Banco De México, STP cuenta con mecanismos de protección de clientes emisores para ordenes de transferencia aceptadas por SPEI no instruidas por ellos.

Sistemas alternos de envío y políticas de continuidad de negocio:​

STP reconoce que existen amenazas significativas ante la posibilidad de la ocurrencia de un incidente o desastre que afecte la operación, como también la necesidad de recuperarse en el menor tiempo posible.
Por lo anterior y en cumplimiento a la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología y la Circular 14/2017, STP cuenta con procedimientos de continuidad operativa ante la ocurrencia de eventos que afecten la operación de STP.